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等錢駛?問保單拎錢、借錢又幫到手嗎?

保單貸款保費融資


保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種:純保障型產品(甚少可用作抵押品),及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險,並以銀行墊支的貸款來支付部份保費,一般要以該份新買的人壽保單來作抵押,但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款,原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

保費融資概念:


新冠肺炎嚴重打擊本地經濟,根據今年6月公布的數據,香港最新失業率為6.2%,創15年來的新高,當中旅遊、飲食、零售業更成為重災區。面對疫情、就業前景的不明朗因素,不少市民都要勒緊褲頭,節衣縮食。為了解決資金週轉問題,有朋友問,暫停繳交保費 或者從儲蓄保險中「拎錢」是否可行。究竟大家從儲蓄保險中可提取什麼來應急?執行時又有什麼要注意呢?


從儲蓄保險「拎錢」取決於現金價值,而非已供保費


若大家想從儲蓄保險保單內「拎錢」,這牽涉到,在投保期間保單內累積了多少的現金價值及紅利。先說提取紅利,當大家投保時,保險顧問大概向您介紹過滾存紅利,但實際上,保單內有多少紅利,要視乎滾存時間及供款期。舉例說,陳先生於5年多前投保終生儲蓄保險,需供款18年,以月供美金698支付,至今已繳付保費美金46,812,而積存紅利就有美金1,118,詳見下表。一般而言,提取紅利不會影響保單的保證現金價值及人壽保障,但滾存效應會減低。


既然紅利未必多,哪麼,從自己的保單提取現金價值又是否可行?儲蓄保險的客戶也可提取保單內所有的現金價值,然後退保。延續上例,供款5年多的陳先生,保單內可提取的現金價值為美金8,705,連同積存紅利美金1,118,若此時退保,合共可提取美金9,823。但是,相對於已繳保費(美金 46,812),陳先生便要損失79%的已供保費。值得留意的是,如果客戶同時投保儲蓄保險連附加契約,後者所涉及的保障(可能是醫療、人壽、意外),都會在儲蓄保險退保時,一併終止。


保單貸款要付利息7%-8%


另一個可考慮的應急方案是保單貸款。一般來說,在最初供款期完成後,客戶可向保險公司申請保單貸款,藉此提取保單現金價值。有別於退保,透過保單貸款,該儲蓄保險及附加契約(如有)的保障可以繼續。


保險公司規定保單貸款的最高借貸額,通常是保單累積現金價值(扣除未償還的貸款後,如有)的80%至90%, 視乎不同產品釐定。當然,保單貸款亦要付利息,一般年利率為7%至8%。 另外,有些讀者想透過暫停保單的供款,紓解財政壓力。其實,對於部分儲蓄保險,若客戶自行停繳保費,可能自動啟動保單貸款,因此要承擔貸款的利息。也有些儲蓄保險,停供保費可導致保單被終止,所以,客戶在作出決定前,要衡量利弊。


借定唔借?還得到先好借


若選擇保單貸款,大家固然要支付貸款利息,保險公司會從剩餘的現金價值中扣除。此外,如果保單仍處於供款期,客戶在貸款期間仍要繳交保費,若客戶不交保費,剩餘的現金價值會再被扣減,變相借更多錢。但當保單內剩餘的現金價值及紅利,少於未償還的欠款,該保單亦可能被終止。


再引用上例,如果陳先生透過保單貸款借錢6,000美金,基於他需月供保費698美金,如果他同時停交保費,該儲蓄保險保單的現金價值亦只可「捱」多4個月,若不還款或再交保費,該保單便會終止。所以,老生常談的一句,借定唔借?還得到先好借。


最後提醒大家,大多數終生儲蓄保險都是長線的,客戶透過持之以恆的儲蓄,保險公司發揮滾存效應,長遠地為客戶累積財富;但是,一般的儲蓄保險的資金流動性並不高,尤其在保單早期,就如上述陳先生的情況,18年供款期的保單但只付了5年多保費,其現金價值有限(相對於已繳保費)。如果保單已經供款完畢,現金價值可望高於已繳保費。所以,在銷售時,客戶需進行財務需要分析(FNA),確保他能夠負擔供款期內的保費。一個以客為先的保險顧問應向客戶陳述產品的優點及潛在風險。



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