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團體醫療保險比較

團體醫療保險團體醫療保險比較

對於團體醫療保險,相對團體醫療保險比較都差不多,但致誠理財保險顧問會因應企業所需,提供度身設計的團團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃,致誠理財保險顧問的團體醫療保險保障與其他團體醫療保險比較,既可以企業的角度表達對僱員的關懷,又能充分迎合身為僱主的實際需求。可助企業向僱員盡表關懷,我們會為僱員是業務成功的關鍵。深入剖析旗下僱員的保險需要,從而提供無微不至的團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃。


不少打工仔都慶幸公司提供團體醫療保險(俗稱公司醫保),平時傷風感冒時可以低價甚至免費睇醫生,住私家醫院亦可索償。不過,公司醫療保險保障通常不夠,10Life曾調查市場上多份團體醫療保險,其保障因應職級而訂,對於多數月薪約港幣35,000元以下的初中級的員工,保障尤其薄弱。若打工仔不幸入院,很可能需自付大額的醫療開支。其實,在職人士不妨先了解團體醫療保險,再加一份有自付費(又稱墊底費)的醫療保險,善用兩者,便可以低廉的保費,得到全面的醫療保障


基礎團體醫療保險僅限普通房 大病保障缺口不容忽視


一般而言,香港大企業典型的團體醫療保險,提供門診及住院保保障。門診保障受每年、每次賠償及次數限制,涵蓋普通科及專科門診,但看專科一般須持有效的轉介信。至於住院保障方面,團體醫療保險多採取「細項設限」的結構,為每個保障項目(如房費、外科手術費、雜費等)設賠償上限。此外,基礎級別的團體醫療保險通常限制職員入住普通房(又稱大房),保障一般都遜於自願醫保標準計劃。以下是基礎級別的團體醫療保險保障概況﹕


主要保障項目賠償上限房費及膳食每日 約港幣$650-$800雜費每年 約港幣$10,000-$15,000外科手術費每宗傷病 約港幣$10,000(輕微手術)至港幣$45,000(複雜手術)門診每年 約港幣$4,000-$5,000 (受每次門診賠償及次數所限)


為了團體醫療保險比較保障,查詢多個常見傷病個案的預計醫療開支,了解當中牽涉的醫療服務;然後,對照各醫療保險產品於保障表內的賠償上限,藉此計算產品的預計保障率(見註1)。就著對象是初中層職員的基礎級別的團體醫療保險,視乎疾病的嚴重程度,其保障差異可以很大,以下是多個傷病個案的預計保障率,包括大病及小病。但留意,每間公司的團體醫療保險保障上限都有所不同,將影響實際的保障率,所以,大家要了解自己團體醫療保險的保額。

團體醫療保險對於非嚴重傷病的保障尚可,例如於日間診所進行腸鏡檢查(俗稱「照腸鏡」),預計保障率可望達100%。至於輕微的小手術,如割痔瘡,團體醫療保險大概可保90%,受保人自付約港幣4,700元。從索償數字看,這些「小病」個案都十分普遍。


但是,當受保人患「大病」時,團體醫療保險保障缺口即無所遁形。對於心臟血管成形術(俗稱「通波保」)並置入支架,團體醫療保險的預計保障僅得約3成,受保人需自付約港幣15萬,費用不輕。若受保人罹患癌症,需接受手術及標靶治療,就算團體醫療保險涵蓋標靶藥,但它可能僅屬於雜項的一部分,實際可抵消的開支相當有限,所以團體醫療保險預計保障少於2成,受保人或要自付近港幣40萬元。至於嚴重腎病患者需接受血液透析(又稱「洗血」),一般的團體醫療保險保障更是杯水車薪,受保人或需自費超過港幣30萬。


自購設自付費的醫療保險,以低價提升醫療保障


由於團體醫療保險未能提供全面的醫療保障,不少消費者都會未雨綢繆,自行投保醫療保險,堵塞醫療保障缺口。對於有團體醫療保險的客戶,保險顧問通常會推薦有自付費的Top-up計劃或者高端醫療保險。它們的自付費及保費都成反比,自付費越高,保費越低。


當大家想透用團體醫療保險及設有自付費的醫療保險,得到較佳的醫療保障時,團體醫療保險比較需留意以下幾點﹕

  • 醫療保險的索償設有時限,一般是治療或出院後30日內,受保人需遞交賠償申請表及其他證明文件。由於大家可能向不同的保險公司索償兩次,所以記得預留足夠時間。避免索償時有任何延誤,受保人可集齊幾張賠償申請表,一次過交予主診醫生填寫,並連同醫院收據,及相關的病理報告,向保險公司索償。在首次索償時,記得要求保險公司退回文件的核實幅本,以便盡快向第二間保險公司索償。大家可於入院前告知保險顧問(如有),讓他幫手跟進。

  • 團體醫療保險只供員工的,如果將來離職、轉工、或退休時,打工仔可能會失去團體醫療保險,那時候,大家或會希望調低醫療保險的自付費。部分醫保容許受保人在無須再核保的情況下,更改自付費選項,避免往後身體狀況不同,如要再核保便會影響保障。有關細節,大家當下投保就要了解清楚。

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