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保單借款紓困看這邊!六大問答Q&A報你知

保單貸款保費融資


保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種:純保障型產品(甚少可用作抵押品),及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險,並以銀行墊支的貸款來支付部份保費,一般要以該份新買的人壽保單來作抵押,但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款,原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

保費融資概念:


繼6月勞工紓困貸款後,7月1日起由金管會與22家壽險業者共同推出「保費融資紓困」,光是首日受理的前3小時,申請人數已達1453人、申貸金額逾1億3千2百萬元;究竟,保單貸款紓困的內容、特色為何,有什麼應注意事項?本文整理出六大常見的問題,並綜合金管會、壽險公會、保險公司及專家的回答及說明如下,讓民眾能更進一步掌握相關訊息。


一、誰可以提出申請?

 「保費融資紓困」有5大類對象,符合其一項就能申請,簡單來說,其實就是2大類別:「經濟弱勢」(中低收入戶等)以及「受疫情影響導致經濟困難者」。

 至於如何證明其經濟生活受到疫情影響?金管會及保險公司均表示,將從寬認定、彈性處理。

 尤其,相較於銀行業辦理的勞工紓困貸款,保單貸款紓困是由壽險業承辦,而各壽險公司有熟悉客戶的業務員,換言之,在受理保單紓困借款會更快更容易。


二、與「一般保費融資」有何不同?

 保單借款紓困的正式名稱為「經濟弱勢保戶保單貸款優惠利率方案」,這是22家壽險公司為響應政府紓困措施,共同推出低利率1.28%、優惠利率期間為3年。至於「一般保單借款」,保險公司平時就已經有開辦,利率在3%~7%,遠高於「保單貸款紓困」。

 除了利率差很大,保費融資紓困有適用對象限制,經濟弱勢或受疫情影響者,一般保單借款無特別限制。


三、手上有保單就能借款嗎?

 無論是「保單貸款紓困」或「一般保費融資」,保戶的保單都必須要有「保單價值準備金」(保價金),像是儲蓄險、終身壽險等;至於醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金,就無法申請。

 為什麼呢?保險單借款是依據「保險法」由保險公司在保價金範圍內,提供保戶以保險單為質進行借款,因此,沒有保價金就不能申辦。


第四、每人借款額度只有10萬元嗎?

 所謂「保單貸款紓困」是每人每一家保險公司最高額度申貸10萬元,換言之,你同時有三家不同保險公司、價金都超過10萬元以上的保單,此時,就可以用1.28%利率,合計借款30萬元。

如果,保戶只有同一家保險公司的保單,難道不能借超過10萬元嗎?可以的,但超過額度部分就要回歸到一般保單貸款利息3%~7%計算,不能適用1.28%。

 保戶借款期限想要超過3年,可以嗎?業者表示,因為保單紓困方案只適用3年,若借款期間超過3年,從第4年起,利率必須改回一般保費融資的3%~7%計息,無法繼續適用1.28%優惠利率。


第五、有比勞工紓困貸款的利息便宜?

 雖然外界強調,保費融資紓困的利率是1.28%,比勞工紓困貸款的1.845%還要低、划算,但這只是「利率」部分,實際支付「利息」並沒比較少。

 若同為貸款10萬元、且本金未清償之下,試算下來,保單貸款紓困月息是105元,勞工紓困貸款是月息152元;不過,因為勞工紓困貸款是第一年免利息、由勞動部給予補貼,等於申請人只要繳兩年的利息即可。

也就是說,實際上,保單紓困的實繳利息,仍比勞工紓困貸款高。不過,勞工紓困貸款有排富申請門檻,而且申請大門早已關上;若民眾有急用、需要小額短期周轉金,可以考慮壽險業承辦的保單貸款紓困。


第六、利率差好多,可以「借新還舊」嗎?

 可以的。「一般保費融資」與「保單貸款紓困」的利率差很大,如果保護符合保單紓困申請條件,且手上有之前的借款,能否借來還清舊款?如此一來,可有效減輕利息負擔。

 原本有少數一兩家壽險公司禁止,但後來進行修正調整,整體壽險業多已接受保戶可以採取「借新還舊」;也就是拿1.28%借新款、去還掉3%~7%舊借款,以降低利息支出壓力。



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