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一篇讀懂MPF〡強積金新手超詳盡攻略 好好打理血汗錢

強積金強積金供款


強制性公積金(「強積金」)制度自2000年12月起由香港特別行政區政府推行,旨在保障在職人士之退休生活。強積金制度連同社會保障和個人儲蓄及保險是退休保障的三大支柱,讓退休人士早作儲蓄準備,以應付退休後所需的基本生活開支。根據強制性公積金計劃條例,您的僱主有責任安排您參加註冊強積金計劃,您及您的僱主均需要定期向強積金計劃供款,而強積金供款額是根據您每月的有關入息而定。


「新同事,請你填咗份強積金表格。」新同事「哦」一聲接過表格,明明一頭霧水,但為不失霸氣,所以扮睇得明。又或者,新同事請教完HR及其他同事後,發現大家都係是但揀強積金的基金,於是跟大隊亂填一通。

此情此景,不少職場新鮮人都經歷過。

應屆畢業生陸續步入職場,開始每月用5%薪金供強積金。很多人認為,強積金要等到退休才能取出,故對此懶懶閒。但其實,越早妥善管理強積金,在複利率的雪球效應下,對增進財富效果越顯著,因此,新鮮人應由第一份工起,就認真看待強積金


咩人要供強積金

法例規定,所有18至64歲僱員,只要受僱滿60日,無論全職或兼職都須參加強積金計劃,最低供款額為僱主及僱員各供5%,各自上限為HK$1,500。如月入低過HK$7,100,僱員毋須供款,但僱主仍要為僱員供相等於其月薪5%供款。

僱員享有免供款期,入職首30日及其後首個不完整糧期毋須供款,換言之,不少打工仔首兩次出糧都不用供強積金,但僱主仍會為你供款。

根據積金局2021年6月發表的統計數據,全港76%就業人口都受到強積金計劃保障

強積金點解咁重要?


自強積金制度推行以來,扣除開支後基金平均回報率是4.4%。假設你由23歲開始工作,起薪HK$15,000,每年平均加3.8%人工(統計處過去10年平均值),根據積金局的強積金累算權益計算機,強積金在你退休時帶來的幫助如下:

如果強積金年回報率保持4.4%,到65歲退休時,可收回HK$409萬本利和。如果你的強積金跑贏大市,回報率達8%,退休時可有近HK$982萬;但倘若跑輸大市,回報率只有2%,退休時就只能取回約HK$250萬。

以過去10年平均3.2%通脹率計算,HK$982萬、HK$409萬及 HK$250萬,只相等於今日約256萬、106萬及66萬價值,難以足夠應付退休所需,你大有可能仍需要強積金以外的儲蓄及投資

儘管如此,但我們仍可以清楚地看到,妥善管理強積金,對增進退休金確實效果顯著,年輕人退休後很大機會可領取數百萬元的強積金累算權益;相反,倘若對強積金愛理不理,只會令原本已不足夠應付退休的回報更加捉襟見肘。


強積金自願性供款

僱員除了每月要以薪金5%作為強制性供款外,亦可進行自願性供款,以增進儲蓄。這又可細分為僱員自願性供款、特別自願性供款及可扣稅自願性供款三大類。由於強積金屬長遠投資,打工仔每月即使只從薪金抽取1%作額外供款,在複利率的雪球效應下,對資產增值有顯著作用。


點揀強積金投資組合?

強積金是持續數十年的長遠投資,年輕的職場新鮮人有時間承受市場升跌周期,因此多數人會選擇回報率較高的股票基金或混合資產基金,但針無兩頭利,高回報亦意味着高風險,僱員應慎重考慮自己承受風險的能力。打工仔亦可分散投資,以降低風險。

如果打工仔不做任何指示,基金會以「預設投資策略」(DIS)(即俗稱「懶人基金」)管理。

想深入了解基金的背景、投資表現、收費等細節,就要細閱基金便覽或積金局製作的強積金基金平台。


基金便覽

好多人收到基金便覽時,都不會細閱。但其實,挑選強積金基金組合時,基金便覽可助你了解多項關於該基金的重要資訊,包括:

  • 投資政策及目標:說明基金以保本定係資產增值等為目標,讓你知道基金投資方針是否符合期望。

  • 基金規模 / 資產值:列出基金總資產減去負債的價值。

  • 基金類型描述:簡單介紹基金投資地區,以及屬於股票、債券或混合資產等中邊一個類別。

  • 投資組合分佈:用圖表介紹基金投資於不同類別投資工具(如股票、債券)及地區(如日本、歐洲、香港)的比重。

  • 10大資產:列出佔基金淨資產值最高的十大證券,反映基金如何部署及投行投資策略。

  • 風險指標(或稱風險標記):基金於過去3年的波幅,一般而言,數值越高,潛在風險及回報越高。

  • 基金開支比率:基金總開支佔資產值百份比,將影響投資者回報。

  • 基金表現:基金於1年、5年、10年及推出以來的回報率。

  • 評論:就基金表現及市場走勢作出分析及評價,並解釋基金作部署時考慮嘅因素,幫助你了解市場及作出投資決策。


強積金基金平台

積金局設有強積金基金平台,方便打工仔快速查閱各基金的基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別,再查看基金於過去1年、5年及10年回報率,以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。

強積金屬長遠投資,不應只睇短期表現,如果你目標是保本,就更應該留意5年及10年回報率,判斷該基金是否穩陣。


注意基金收費

打工仔揀強積金組合時,除注重回報率,更要留意基金收費,否則若選擇收費高昂的基金,令你實際賺到的回報大打折扣。透過積金局的基金平台,你可清晰地比較各基金的收費。

基金規模大未必好

很多時候,較小型基金能跑贏大市。全因為市場大型投資者往往大手買入或拋售股票,相同的資金為小型基金帶來的投資表現百分比,絕對多於大型基金,使小型基金較易跑贏大市,當然這類基金波動性亦可能較高。

跌市應該點管理強積金

受政經因素,中、美、港股市近年波動頗大。到底跌市時要點樣管理強積金投資組合?主要策略有以下兩大類:

穩陣型——設法避險:

將原本較高風險及回報率的基金,改為穩陣但回報率偏低嘅組合,以減少跌市時嘅損失。

進取型——趁低吸納:

打工仔每月點都要固定地用5%薪金供強積金,跌市時,相同供款額可買入更多基金單位,故有人反而期望襯低價入貨,繼續投資高風險及回報率的股票基金,待日後反彈時賺得更多。


定期檢討強積金組合

打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產,考慮個人情況及承受風險能力,決定是否改變投資組合,做到未雨綢繆,千萬不要等到市況出現大幅變化時,先臨急抱佛腳研究對策,否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期,就恨錯難返。


咩係強積金半自由行?

積金局2012年推出「僱員自選安排」,即我們經常聽到的「強積金半自由行」。打工仔可以每年一次,選擇將僱員強制性供款嘅累算權益,轉移至自選強積金計劃,但打工仔不可以轉移僱主供款部份的資產。其後打工仔的新供款,則會繼續存入原本計劃內,直到下一年先可再次轉移。


轉工時應該點處理強積金?

畢業生頭幾年轉工可能較頻密,切勿忘記處理舊公司嘅強積金戶口。如果打工仔轉工後冇任何指示,舊公司強積金計劃的累算權益將移入個人戶口,繼續進行投資。如是者,轉幾次工後,你可能會擁有多個強積金個人戶口。打工仔可選擇同時管理多個強積金戶口,或整合擁有的強積金戶口。


同時管理多個強積金賬戶:

投資角度考慮,如要做到分散風險,只持有一個強積金戶口未必是理想做法。把供款分散至不同受託人的計劃,有助平衡風險。最簡單的做法,是將所在強積金賬戶,結連到同一個強積金app,大大節省管理時間。


將多個強積金賬戶「合體」:

整合強積金戶口時,你可選擇以下做法:

  1. 將舊供款轉入新公司的強積金供款賬戶;

  2. 每次轉工後,將舊公司累積的強積金轉移至同一個人賬戶,方便管理基金表現及制定投資策略。

要整合強積金賬戶,先填妥「 計劃成員整合個人帳戶申請表 」,交予你選定的受託人。如果忘記自己擁有幾多個強積金戶口,請填妥並向積金局遞交「 個人帳戶資料查詢表格 」,或到積金局個人電子賬戶查詢網站或下載iOS或Android應用程式,即可查閱自己的強積金個人賬戶。



Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心,並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多,包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障,或在遇到盜竊或災害時,為您的住所、坐駕或其他資產提供保障


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